首先一起来了解一下线下健康体客户投保流程，当高端医疗受理岗位收到投保书时，需要初审并进行扫描，邮件发送给保险公司核保岗，2到3个工作日后会收到保险公司出具的两个PDF文件，核保意见书和付款通知书，我们会第一时间反馈给业务人员，通知客户电子转账付款，并请客户递交付款凭证电子档，同时核保部门会根据提供的付款信息查询保费到账情况，随后会在7到10个工作日内制作保险合同和出具直付卡并邮寄给我们，我们收到之后也将及时通知业务人员及时领取，并提醒客户填写一式两份的客户告知书，其中公司版本原件递交给受理岗位工作人员，另外一份客户留存，完成这些环节之后业务人员的销售动作已经结束，之后就会有相对应的同事高效准确结算佣金费用。

遇到一些非标准体客户受理流程则会相对庸长一些，首先，核保部门审核健康告知部分和病历材料可能会在5个工作日左右，遇到了既往史不明的情况还可能反复要求客户提供相关病历材料，或者通过邮件询问方式进行，就待核保部门完整评估风险之后才会出具可能带有除外或者加费责任的核保意见书和付款通知书，客户除了递交付款凭证，还需要递交签字，确认好之后的核保意见书表明充分知晓核保意见。

投保资料初审阶段，我们只要审核资料的完整性，比如证件信息是否齐全和投保单填写是否准确，完整，对于新生婴儿合规审核是否提供出院小结等，对于年龄偏大的客户，则会根据保险公司要求审核是否有提供近六个月体检报告等，针对投保单则主要审核投保人和被保险人信息是否完整，比如职业，有无社保，联系方式等，其次就是投保计划名称，勾选是否无误，生效日指定以及付款方式。

第三就是重点内容健康告知部分，被保险人根据身体健康状况如实告知，不得漏选，如存有疑问或不准确答案时，应经过查询提供确切的答案，如有勾选是的项目，请务必在后边空白表格填写详细信息，详细信息包含有无并发症，有无进行的相关治疗，用药及相关情况，有无复发，目前状况是否仍需治疗等，最后就是签字部分，若被保险人为未成年人，则有请监护人代为签字。

对于核保意见主要分为四种，我们将一一说明和举例子

第一种、延期承保主要针对风险难以评估的情况。

1.异常检查结果或异常症状诊断不明，例如血尿检或其他报告化验单指标异常较多，无法评估风险的。

2.马上要进行或近期刚刚接受手术治疗或其他风险较高的治疗，预后不良等。例如新生儿肺炎，先天性卵圆孔未闭等，一般我们会建议客户至少在手术后半年后递交随访复查记录，然后等待全面评估审核是否可以承接。

第二种、拒保。

主要针对严重罕见且治愈率低的疾病，会引起许多其他的并发症，往往很难把控风险，例如1、心血管疾病，冠心病，先天性心脏病，心肌梗塞。

2、神经疾病，脑卒中，阿尔兹海默症，帕金森。

3、血液疾病，白血病，淋巴瘤。

4、肺部疾病，慢性阻塞性肺病，原发性肺动脉高压。

5、消化疾病，肝硬化，重症肝炎。

6、自身免疫性疾病，包括系统性红斑狼疮，系统性硬皮病，艾滋病相关综合症和其他与HIV病毒相关的性传染性疾病或者症状。

7.恶性肿瘤，良性脑肿瘤，主要器官衰竭或移植等，

第三种、接受某些一般既往症加费承保。

一般既往症的概念是对标重大疾病即意义重大疾病之外的其他疾病，我们称作一般既往症，例如荨麻疹，湿疹，慢性鼻炎，胃炎，血脂，血压，血糖等异常这类一般既往症。加费主要根据健康告知及体检报告，随访记录等整体进行评估决定，可以申请的产品或公司安盛天平、卓越环球，安联、万欣和经典。

第四种、过往病史风险比较大，且极易引发相关并发症，保险公司都会做部分除外承保。既往症包括投保前被保险人知道或者应当知道，但未告知的既往症所导致或相关的任何疾病或症状，通常有以下情况。

1、本合同生效前医生已有明确诊断，长期治疗未间断。

2、本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。

3、本合同生效前未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓，下面通过几个常见情况举例说明。

案例一男性40岁不吸烟，正常DMI，无任何健康问题申报，核保意见标准体承保

案例二女性35岁不吸烟正常DMI，三年前做过阑尾切除术，术后无任何并发症或不适，核保后标准体承保。

案例三，女性35岁，五年前确认甲状腺癌，手术后已痊愈，目前没有进行化疗，癌细胞无任何转移史，客户已痊愈超过五年，可以考虑给甲状腺癌加费承保，我们假设如果客户痊愈未超过五年，则很有可能给出除外的决定。

案例四女性36岁，右侧乳腺肿块，但无法确定是良性还是恶性风险不明，延期承保。

对于线下纸质投保单，我们一般会月度定期统一寄送给保险公司留存，但是MSH所有产品对于保单原件的邮寄时效会有更高的要求，即收到投保单原件后才会下发保单合同，客户告知书公司版本原件页，分公司也会扫描存档流程。关于保单合同，直付卡，发票等文件领取时，我们会做好信息登记，也会做重要信息电子扫描归类储存等，方便日后信息查询和服务。

第二部分，核心和影像系统录入，投保单和保单信息录入，以及影像系统上传详细和完整操作流程，参考运营部下发高端医疗核心业务系统操作手册。

第三部分，电投业务操作流程，高端医疗电投业务自年3月份上线以来，操作也是非常的便捷，具体操作步骤和我们寿险的其他产品非常的相像，电投只要简单划分为11个环节，分别是登录app，选择对应公司对应产品制作计划书生成计划书，投保人，被保险人信息录入，健康告知，影像证件上传，核对订单，确认无误后，电子签名订单支付订单页面查询。

关于健康告知，如果无任何病史，健康告知全选否即可，如果客户如实告知既往病史，目前是转线下进行人工核保，但是线上可以查看保单状态，后期版本就可以线上处理问题件。

电投另外需要注意的事项则包括生日单规则，生日前一天的23点前完成投保并核保通过，回执回销，线上暂不支持回执回销，客户告知书，暂不支持线上签署。

退保，犹豫期内10或15天内可以申请全额退保，退保目前不能在线上进行，

支付方式是线上支付或线下支付，线上支付，支付宝，